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APR (연이율) 이란?


APR(Annual Percentage Rate)이란 융자액수에서 융자와 관련된 비용을 제하고 나머지 액수를 Note에 명시된 이자율 로 환산해서 표현한 실제 이자율이라고 이해하시면 됩니다.

APR의 목적은 손님께서 내시는 이자율에 융자를 위한 제반 비용을 모두 추가했을 때 실질적인 이자율이 어떻게 되는지 비교해 보고 지나치게 많은 비용을 내시지 않는 저렴한 융자 프로그램을 선택하실 수 있도록, 융자은행들로 하여금 이자율을 APR 로 환산해서 손님들께 반드시 알려드리도록 규정해 놓고 있기 때문입니다.

이것은 트루스-인-렌딩 (Truth-In- Lending) 이라는 법령과 레귤레이션 Z (Regulation Z) 라는 규율 하에 시행되는 것입니다.



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주택을 융자하거나 또는 재융자를 하면서, 이자율을 정할때 융자 에이전트에게 분명히 이자율을 확인했는데, 융자가 끝날 무렵 에스크로에서 건네준 융자서류에는 APR이라는 항목에 손님께서 알고 계시던 이자율보다 높은 이자율이 적혀 있어 당황도 되고 궁금하기도 합니다. APR과 실제 이자율은 다른 걸까요?

주택을 구입하기 위한 융자, 또는 재융자 신청을 한지 일주일 정도 지나면 은행으로부터 우편으로 소정의 서류를 받게 되는데 그 가운데 연이율 (APR) 이라고 하는, 처음에 알고 계시던 이자율보다 높은 이자율을 보시게 됩니다. 이 연이율 (APR) 은 융자가 거의 끝날 시기에 융자서류 (Loan Doc) 에 사인할 때 또다시 만나게 됩니다.

처음에 받은 서류에 있는 APR 은 추정계산된 (Estimated) 것이며 융자서류 (Loan Doc)에 나오는 것은 확정된 APR 입니다.

APR을 처음 접하는 분이라면 그것이 나의 월 페이먼트에 적용되는 이자율 (Note Rate) 인 것으로 오해를 하실 수 있으나 APR은 융자 이자율 (Note Rate) 과는 다릅니다.


연이율 (APR)과 실제 이자율 (Note Rate)의 차이

APR은 항상 모기지 금리 즉 실제 이자율에 비해서 높습니다. APR은 융자회사에서 받는 수수료와 기타 경비를 포함시키기 때문입니다.

그런데 법으로 APR을 계산할 때 어떤 어떤 경비를 포함시킬 것인지 분명하게 정해져 있지가 않기 때문에 은행마다 또 경우에 따라 조금씩 차이는 있을 수 있지만APR은 대개의 경우 Note Rate보다 0.25%포인트나 0.5%포인트 높다고 보시면 됩니다.


APR 에 포함되는 경비

융자 수수료 (Loan Origination Fee)
서류 수속비 (Processing Fee & Document Fee)
서류 심사비 (Underwriting Fee)
융자 보험비 (PMI)
전신비 (Wire Fee)
Tax Service Fee


APR 에 포함되지 않는 경비

과태료 (Late Charge)
타이틀 보험료 (Title Insurance)
에스크로 비용 (Escrow Fee)
감정비 (Appraisal Fee)
크레딧 비용 (Credit Report Fee) 등입니다.



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