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이자율과 포인트

주택 구입은 평생에 평균 서너 번 정도 하며 한 집에 5-15년 정도 거주하는 것으로 나타나고 있습니다. 일단 장만하면 오래 살기 때문에 신경을 집을 구입할 땐 모든 신경을 쓰게됩니다. 동네가 안전하고 특히 학군이 좋아 교육여건이 좋거나 쇼핑센터와 같은 주변의 편리시설이 호조건이면 집을 구입하게 됨니다. 그러나 아무리 이런 조건이 좋아서 집을 구입하려 해도 다른 몇 가지 조건이 맞지 않으면 주택구입을 망설이게 하는 것이 있습니다. 바로 금리(Interest Rate)와 포인트(Point)입니다.


금리(이자)가 왜 그렇게 중요한가?

주택 구입가격이 높기 때문에 금리 1%의 차이는 한달 페이먼트가 몇백 달러의 차이를 가져오기 때문입니다. 현재 애틀랜타의 평균 주택가격은 225,000달러 정도가 됩니다. 이 가격의 20%인 45,000달러를 다운 페이먼트를 하고 주택을 구입할 경우 180,000달러의 융자가 필요합니다. 근간의 금리(30년 고정)가 7.0% 정도 되는데, 이 금리로 계산하면 월 1,198달러의 페이먼트를 냅니다. 그러나 경기가 과열되어 경기를 안정시키기 위해서 연방준비은행(Federal Reserve Board)에서 금리를 올릴 경우 은행의 우대금리가 올라가고 따라서 장기이자인 모게지 이자도 동반상승 할 수 있습니다. 이 경우 모기지 이자가 9.0%로 올랐다고 가정하면 같은 180,000달러를 빌렸을 경우 월페이먼트는 1448달러가 된다. 무려 250달러를 더 내게됩니다. 30년 상환에 대한 이자도 엄청납니다. 7.0%의 경우 251,280달러의 이자를 냅니다. 9.0% 이자율로 상환할 땐 341,280달러를 냅니다. 금리 9.0%로 구입하면 7.0%로 구입할 때보다 무려 90,000달러의 이자를 더 지불해야 한다는 계산이 나온니다. 이런 이유로 이자율이 낮은 요즘에 주택매매가 많은 것입니다.


포인트(Point)는 무엇인가?

포인트는 융자금 대출로 주택을 구입할 때 지불해야하는 융자수수료(Bank/Broker Fee)를 말합니다. 위의 경우와 같이 180,000달러를 융자한다면 여기에 대한 1% 포인트는 1,800달러입니다. 일반적으로 "포인트"는 보통 1에서 비싸게는 2포인트가 부과됩니다. 180,000달러 융자를 할 때 2-Point를 지불하면 3,600달러의 수수료를 냅니다. 보통 이자가 높으면 포인트가 적거나 없고 이자가 낮아질수록 포인트가 높습니다. 즉 이자와 Point는 반비례합니다.

예를 들면 7%이자에 1-Point가 요즘시세인데 이자를 6.5%로 낮추고 싶으면 보통 3-Point를 지불해야합니다. 반면에 이자를 7.25%로 높이면 0(제로)-Point도 가능합니다. 이자는 금융시장의 시세에 따라 차이는 있지만 보통 이자를 0.25% 낮추는데 1-Point가량 비용이 소요되고, 이자를 0.25%올리는데 1-Point가량 리베이트(Rebate)를 받을 수 있습니다


주택구입은 이렇게 "금리(Interest Rate)"와 "포인트(Point)"를 함께 보고 구입해야 합니다. 금리는 타 은행보다 약간 저렴한데, 포인트에 있어서 다른 곳보다 거의 2배나 더 높으면 집을 저렴하게 구입하는 것이 아니니 금리와 포인트가 함께 낮아야만 비로소 주택을 저렴하게 구입했다고 말할 수 있습니다



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