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모기지 프로그램의 종류

모기지는 크게 ▶ 고정금리와 ▶ 변동금리로 나눌 수 있습니다


고정 모기지 금리 (FRM - Fixed Rate Mortgage)

고정 이자율 융자 (Fixed rate mortgage): 이는 주택 구입자가 가장 많이 선호하는 융자로 융자상환기간 내내 금융시장이나 경기변동에 관계없이 처음 약정된 이자율로 월 상환금을 결정, 균납하는 융자입니다. 이에는 30년, 15년, 20년 상환 등의 기간으로 선택하실 수 있습니다.

  • 30년 고정 모기지 금리
    30년 상환인 경우 15년,20년보다 월 상환금이 적어 월부금의 부담을 줄일 수 있으나 처음 수년간은 원금보다 이자지불비율이 훨씬 높아 주택 순가 (equity) 의 증대에는 다소 시간이 걸리며 지불되는 이자의 총액이 15년, 20년보다 많습니다. 반면에 세금 보고시 지불된 이자의 공제액은 15년, 20년보다 많으므로 그 혜택을 더 많이 볼 수 있습니다.
  • 20년 고정 모기지 금리
    20년 기간에 걸쳐 원금과 이자를 분할 상환하는 이 프로그램은 30년 모기지에 비해 10년을 앞당겨 집을 채무 없이 소유할 수 있게 해 줍니다. 하지만 월 페이먼트는 30년 모기지보다 약간 더 높습니다.
  • 15년 고정 모기지 금리
    이 프로그램은 30년 또는 20년 모기지보다 이자율이 낮기 때문에 융자기간에 걸쳐 상당액의 이자가 절약되고, 월 상환금 중 원금비율이 높아 주택 순가의 증대가 빠르고 총 지불 이자액이 현저히 적습니다. 반면에 상환기간이 짧은 만큼 월부금이 상대적으로 많으며 이자지불액이 30년 상환보다 적으므로 세금 보고시 공제혜택을 적게 받습니다.

변동 모기지 금리 (ARM ? Adjustable Rate Mortgage)

몇 년 내에 이사할 계획이 있거나, 가계 소득이 지금보다 앞으로 많아질 것이 확실해서 지금 당장의 월 페이먼트를 최소한으로 줄이고 싶은 분은 변동 이자율 모기지 (ARM) 를 고려하는 것도 좋습니다.

종류: 1/1 ARM, 3/1 ARM, 3/3 ARM, 5/1 ARM, 7/1 ARM, 10/1 ARM

보통 최초에는 고정이자율 융자보다 낮은 이자율로 시작하며 계약서에 명시된 일정기간마다 이자율을 재조정하여 (금리시세의 변동에 따라) 적용, 상환금의 월부금을 변동시켜 상환하게 합니다. 일반적으로 최고 오를 수 있는 이자율, 최고 오를 수 있는 월부금 등의 한계(Cap) 를 두고있으므로 확인 하셔야 합니다. 다음의 3년, 5년, 7년 또는 10년 고정 프로그램이 있는데 그 고정기간이 지나고 나면 1년에 한차례 이자율이 조정됩니다.

  • 현재의 이자율이 현저히 낮고 이자조정기간이 잦지 않는 경우 그리고 구입하실 주택에서 오래 사실계획이 없는 경우 ARM를 고려해 보실 수 있습니다.
  • 모든 융자 (고정, 변동이자 등) 의 계약에는 일정 기간 안에 전액을 완불할 경우 벌과금을 부과 (prepayment penalty) 하는 조항이 있는 경우가 많습니다. 융자시 확인하셔야 합니다.

그외 좀더 자세한 설명을 원하시면 "융자상품" 메뉴를 참조해 주시길 바랍니다.



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